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央行明確金融科技發展方向 助推金融服務“提質增效”
2019-10-11 17:10
來源:中國戰略新興產業
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本文首發于2019年10月1日期

《中國戰略新興產業》

中國戰略新興產業融媒體記者 顧彥

  近日,央行發布《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規劃》),明確提出未來3年我國金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施等?!兑巹潯诽岢龅哪繕耸?,到2021年,建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”,進一步增強金融業科技應用能力,實現金融與科技深度融合、協調發展,明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度,使我國金融科技發展居于國際領先水平。

  新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼在2019金融科技高峰論壇上表示,《規劃》站在了更高的位置把控金融科技發展的脈搏。這是央行第一次正式發布金融科技規劃,也是全球央行第一份金融科技文件,對國內金融科技發展,甚至對全球金融科技發展都將起到很好的推動作用。


  明確金融科技仍屬金融

  什么是金融科技?

  2016年3月,全球金融治理的牽頭機構金融穩定理事會發布《金融科技的描述與分析框架報告》,第一次在國際組織層面對金融科技做出了初步定義:金融科技是通過技術手段推動金融創新,形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務形式、技術應用以及流程和產品。

  《規劃》也在開篇就給出金融科技的定義:“金融科技是技術驅動的金融創新,旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效?!?/font>

  蘇寧金融研究院院長助理薛洪言在其分析文章中指出,關于金融科技的定義很多,《規劃》選擇了金融穩定理事會的界定,為業內尚存的爭議金融科技是金融還是科技下了定論,即金融科技本質上是一種金融創新,由技術驅動,卻不等于技術。

  “這些年,隨著互金巨頭轉型金融科技公司,策略重點從金融產品轉向科技輸出。銀行業成立金融科技子公司,把科技輸出職能獨立出來;大的互金巨頭,也在刻意區分業務板塊和科技板塊??萍假x能于金融,也隱隱有了科技獨立于金融之意。央行對金融科技定義的選擇和強調,等于向市場重申:金融科技,本質上是一種金融創新,在監管射程之內?!毖檠苑治龅?。

  《規劃》進一步指出,金融科技的核心是利用現代科技成果優化或創新金融產品、經營模式和業務流程。借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術,金融科技能簡化供需雙方交易環節,降低資金融通邊際成本,開辟觸達客戶全新途徑,推動金融機構在盈利模式、業務形態、資產負債、信貸關系、渠道展等方面持續優化,不斷增強核心競爭力,為金融業轉型升級持續賦能。

  而“賦能”的最終目的,則是提升金融服務質量與效率,使金融科技創新成果更好地惠及百姓民生,推動實體經濟健康可持續發展。對此,《規劃》提出了寬金融服務渠道、完善金融產品供給、提升金融服務效率、增強金融惠民服務能力、優化企業信貸融資服務、加大科技賦能支付服務力度等要求。其中,“借助應用程序編程接口、軟件開發工具包等手段深化跨界合作”、“推動條碼支付互聯互通”、“引導企業征信機構利用替代數據評估企業信用狀況”等內容引起業界關注,相關企業已開始加緊布局。

  全面提升大數據、云計算、人工智能等技術應用水平

  對于如何合理運用大數據、云計算、人工智能、網絡身份認證等金融科技關鍵技術,《規劃》從選型、能力建設、應用場景和安全管控等方面做出了初步設計。

  大數據方面,第四范式云業務總經理王敏告訴本刊記者:“其實人工只能等技術并不是新出現的,已經經歷了十幾年的發展,金融行業就更不用說了。為什么近年來發展速度突飛猛進,是因為過去幾年來行業中數據積累的速度達到人類歷史上前所未有的水平,數據量的爆炸式增長推動了這些技術在數據處理上的發展?!贝舜蔚摹兑巹潯芬蔡貏e提出,要建立健全企業級大數據平臺,進一步提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力,充分釋放大數據作為基礎性戰略資源的核心價值。

  云計算方面,《規劃》提出,引導金融機構探索與互聯網交易特征相適應、與金融信息安全要求相匹配的云計算解決方案,搭建安全可控的金融行業云服務平臺,構建集中式與分布式協調發展的信息基礎設施架構。

  人工智能方面,竹間智能金融事業線負責人陶亮向本刊記者介紹:“目前人工智能技術已經在推動金融服務提質增效方面起到了很大的作用。比如金融行業中常有一些需要人工審核的業務,從前可能需要好幾個人,挨個對客戶進行審核?,F在已經完全可以用人工智能技術來替代,同時對多個客戶進行審核,只需要一個人在后臺負責運營和維護就可以了。這樣不管對客戶還是對金融機構本身,都達到了降低成本、提升效率的效果?!薄兑巹潯芬裁鞔_,要根據不同場景的業務特征創新智能金融產品與服務,探索相對成熟的人工智能技術在資產管理、授信融資、客戶服務、精準營銷、身份識別、風險防控等領域的應用路徑和方法,構建全流程智能金融服務模式,推動金融服務向主動化、個性化、智慧化發展。

  網絡身份認證方面,《規劃》提出,充分利用可信計算、安全多方計算、密碼算法、生物識別等信息技術,建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系,不斷豐富金融交易驗證手段。曠視科技云服務相關負責人向本刊記者介紹,越來越多的金融業務正在從線下轉到線上,人臉識別等生物識別技術的發展已經使遠程開戶、遠程認證、遠程支付成為現實。比如線上金融貸款,用戶在使用過程中只需要打開手機攝像頭,按照提示做幾個動作,系統就會對捕捉的照片進行檢測,并通過比對大數據信息,進行驗證、匹配與判定,最終判斷操作者是否為用戶本人,整個過程只需短短幾秒便可完成,解決了傳統金融貸款過程中存在的身份審核、反欺詐等難題。

  另外,備受關注的區塊鏈技術在《規劃》中并沒有明確提及。但多位業內人士告訴本刊記者,《規劃》中提到的分布式數據庫、數字簽名技術、共識機制等內容,其實都與區塊鏈技術有密切關系。金融壹賬通首席戰略官戴可在接受媒體采訪時指出,這表明監管對于區塊鏈技術在金融領域的應用,特別是在提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性,優化金融交易可信環境方面的應用依然持有認可和鼓勵的態度,目前仍是以鼓勵金融機構自行探索區塊鏈技術的落地應用為主。

  提升穿透式監管能力

  董希淼指出,隨著科學技術日新月異、制度變革不斷深入,金融科技正在迎來6個發展趨勢。技術上,從移動互聯到萬物互聯,新的技術將不斷出現;格局上,從競爭競合到跨界融合,各類機構加強合作,融合共贏;模式上,從金融業務到科技賦能,大型科技公司主動地走向科技賦能,金融機構特別是大中型金融機構也紛紛成立金融科技子公司;重心上,從爭搶C端到發力B端,基于流量紅利逐漸消失,從消費互聯網轉向產業互聯網;服務上,從單維服務到無界服務,讓金融服務無處不在、無微不至;監管上,從行為監管到監管科技,應借助監管科技,創新監管方式,提升監管效率。

  《規劃》中也提出,要結合我國金融科技發展現狀和趨勢,加強金融科技監管頂層設計。尤其是要“提升穿透式監管能力”,具體包括:加強監管科技應用,建立健全數字化監管規則庫,研究制定風險管理模型,完善監管數據采集機制,通過系統嵌入、API等手段,實時獲取風險信息、自動抓取業務特征數據,保證監管信息的真實性和時效性;綜合全流程監管信息建立監測分析模型,把資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來,透過金融創新表象全方位、自動化分析金融業務本質和法律關系,精準識別、防范和化解金融風險,強化監管滲透的深度和廣度;引導金融機構積極配合實施穿透式監管,通過系統接口準確上送經營數據,合理應用信息技術加強合規風險監測,提升智能化、自動化合規能力和水平,持續有效滿足金融監管要求。

  薛洪言認為,穿透監管的強化,消解監管套利的空間,致使低門檻、低水平、同質化的金融活動失去生存土壤,真正服務實體經濟、服務金融行業降本提質的創新將成為主流。從這個角度看,市場分化仍會加速,在這個過程中,持牌經營、合規創新、有序競爭的新格局將得到確立。

  值得注意的是,《規劃》還提出:“綜合實際業務場景、交易規模等深入研判新技術的適用性、安全性和供應鏈穩定性,科學選擇應用相對成熟可控、穩定高效的技術。充分評估新技術與業務融合的潛在風險,建立健全試錯容錯機制,完善風險撥備資金、保險計劃、應急處置等風險補償措施,在風險可控范圍內開展新技術試點驗證,做好用戶反饋與輿情信息收集,不斷提升金融產品安全與質量水平?!睒I內人士認為,這段表述實際上就是在談監管沙盒機制,并與不久前在北京、上海、廣州等10個省市開展金融科技應用試點相呼應,中國版監管沙盒機制,已在不遠處。


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